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Classe di merito e Legge Bersani: come funzionano bonus, malus e attestato di rischio
Classe di merito e Legge Bersani: come funzionano bonus, malus e attestato di rischio
In sintesi:
- La classe di merito (CU) va da 1 a 18: più è bassa, meno paghi l'RCA. Ogni anno senza sinistri si sale di un gradino verso la 1.
- La Legge Bersani (D.Lgs. 209/2005, art. 134) permette di assicurare un veicolo nuovo usando la classe di merito del miglior veicolo già assicurato in famiglia.
- L'attestato di rischio è il documento ufficiale che certifica la tua storia assicurativa: ha validità 5 anni e devi portarlo con te quando cambi compagnia.
Quando acquisti un'auto usata in Italia, uno dei costi ricorrenti più importanti è l'assicurazione RCA (Responsabilità Civile Auto), obbligatoria per legge. Il premio che paghi dipende in larga parte dalla tua classe di merito, un sistema di classificazione del rischio che premia chi guida senza incidenti e penalizza chi causa danni. In questa guida trovi tutto quello che devi sapere: come funziona la scala CU da 1 a 18, il meccanismo di bonus e malus, come sfruttare la Legge Bersani per ereditare la classe di merito di un familiare e cosa fare con l'attestato di rischio. Se stai valutando l'acquisto di un'auto su CarPulse.it, questa guida ti aiuterà a stimare in anticipo anche i costi assicurativi.
La scala delle classi di merito: da CU 1 a CU 18
In Italia l'assicurazione auto utilizza la cosiddetta Classe di Universale (CU), una scala che va da 1 (il livello più virtuoso, con i premi più bassi) a 18 (il livello di ingresso per chi non ha storia assicurativa o ha avuto molti sinistri). Il numero è standardizzato a livello nazionale dal Codice delle Assicurazioni Private, quindi è riconoscibile da qualsiasi compagnia operante in Italia.
Ogni compagnia applica internamente anche classi proprie (dette "classi interne" o "classi commerciali"), che possono differire dalla CU; tuttavia l'attestato di rischio riporta sempre la CU ufficiale, garantendo la portabilità.
- CU 1: guidatori con lunga storia immacolata, premi minimi.
- CU 14: classe tipica di un guidatore alla prima assicurazione (prima immatricolazione o veicolo neo-acquistato senza storia assicurativa precedente).
- CU 18: il livello massimo, associato al rischio più elevato o all'assoluta assenza di storia.
In pratica, la classe funziona come un punteggio: se non provochi sinistri, scendi di classe ogni anno; se sei responsabile di uno o più sinistri, risali.
Come funzionano bonus e malus
Il sistema bonus/malus è il meccanismo con cui la classe di merito si aggiorna a ogni rinnovo contrattuale annuale:
- Bonus (nessun sinistro colposo): la classe migliora di 1 punto verso la CU 1. Chi è in CU 5 senza incidenti passa a CU 4 l'anno successivo.
- Malus (uno o più sinistri con responsabilità principale): la classe peggiora di 2 punti verso la CU 18 per ogni sinistro colposo denunciato nell'anno. Alcune compagnie applicano penalizzazioni più elevate per sinistri multipli.
Attenzione: il sinistro che attiva il malus è quello in cui sei stato ritenuto responsabile principale o parziale. I sinistri subiti (colpa dell'altro conducente) non comportano malus. Occorre però verificare la copertura: se hai la Kasko, un sinistro rimborsato dalla propria polizza kasko può comunque influire sulla classe interna.
Quanto incide sul premio?
L'impatto monetario dipende dalla compagnia e dal profilo del guidatore, ma come ordine di grandezza il passaggio da una classe all'altra può variare il premio annuale del 5–15%. Il salto da CU 14 a CU 1 rappresenta tipicamente un risparmio molto consistente — ecco perché la storia assicurativa è uno degli asset più preziosi per un automobilista.
La Legge Bersani: cos'è e come si usa
La Legge Bersani — ufficialmente il comma 4-bis dell'art. 134 del D.Lgs. 209/2005, modificato dal D.L. 7/2007 — consente di assicurare un veicolo nuovo di proprietà sfruttando la classe di merito del veicolo già assicurato da un componente del nucleo familiare convivente, purché si tratti della classe più favorevole presente nel nucleo.
Requisiti precisi
- Veicolo nuovo: il beneficio si applica solo all'atto della prima assicurazione del veicolo, non a passaggi di proprietà di veicoli già assicurati.
- Nucleo familiare convivente: il familiare che "cede" la classe deve risultare convivente allo stesso indirizzo di residenza (verificabile con la carta d'identità o il certificato di residenza).
- Nessun sinistro nell'ultimo anno: il veicolo di riferimento non deve aver avuto sinistri con responsabilità nel periodo assicurativo più recente.
- Stessa tipologia di veicolo: la norma originaria riguardava autoveicoli; per ciclomotori e motocicli si applicano specifiche varianti — verificare con la propria compagnia.
Esempio pratico
Un neo-patentato entra nel mercato dell'auto e, senza Bersani, partirebbe da CU 14. Se il genitore convivente è in CU 3 e non ha sinistri recenti, il figlio può assicurare la sua prima auto direttamente in CU 3, risparmiando anni di percorso.
Prima di acquistare, usa il motore di ricerca di CarPulse.it per trovare auto compatibili col tuo budget e poi calcola il risparmio assicurativo che la Legge Bersani ti permette di ottenere.
L'attestato di rischio: cos'è e come funziona
L'attestato di rischio è il documento ufficiale che certifica la tua storia assicurativa. Viene emesso dalla compagnia assicurativa al momento del rinnovo o della cessazione del contratto e riporta:
- Classe di merito CU attuale e quella dell'anno precedente.
- Sinistri con responsabilità principale o paritaria negli ultimi 5 anni (con data, importo liquidato e quota di responsabilità).
- Dati del contraente, del veicolo assicurato e del periodo di osservazione.
Validità e utilizzo
L'attestato ha validità 5 anni dalla sua emissione. È indispensabile quando si cambia compagnia assicurativa: la nuova compagnia è obbligata per legge ad accettare la classe CU risultante dall'attestato. Senza attestato, o con attestato scaduto, si riparte da CU 14.
Come ottenerlo
Dal 2015 l'attestato è reso disponibile in formato digitale dalle compagnie e consultabile gratuitamente sul portale IVASS (Istituto per la Vigilanza sulle Assicurazioni) all'indirizzo ivass.it, previa autenticazione con SPID o CIE. Puoi scaricarlo personalmente senza rivolgerti alla compagnia.
Come trasferire la classe al cambio di veicolo
Quando vendi o rottami il tuo vecchio veicolo e ne acquisti uno nuovo (non prima immatricolazione), la classe di merito accumulata non si perde: può essere trasferita al nuovo veicolo, purché il contraente sia lo stesso. La procedura è semplice:
- Ottieni l'attestato di rischio dalla compagnia o tramite IVASS.
- Comunica l'attestato alla nuova compagnia (o alla stessa) al momento della stipula.
- La compagnia applica la classe CU certificata dall'attestato.
Se invece acquisti un secondo veicolo aggiuntivo (non in sostituzione), la classe non si trasferisce automaticamente — in quel caso puoi valutare se applicare la Legge Bersani se ne hai diritto, oppure negoziare con la compagnia una classe interna vantaggiosa.
Per trovare l'auto giusta a cui trasferire la tua storia assicurativa, sfoglia le annunci verificati su CarPulse.it e usa lo strumento di valutazione del prezzo per negoziare al meglio.
Consigli pratici per risparmiare sulla RCA
La classe di merito è il fattore principale sul prezzo dell'RCA, ma non l'unico. Ecco alcune leve concrete:
- Guida esclusiva vs. guida esperta: la formula "guida esperta" (tutti i maggiorenni) è generalmente più cara della "guida esclusiva" se sei il solo conducente dichiarato.
- Scatola nera (black box): alcune compagnie offrono sconti significativi (anche 20–30%) installando un dispositivo telematico; utile soprattutto per i neo-patentati.
- Franchigia: accettare una franchigia (una quota a tuo carico per ogni sinistro) abbassa il premio ma aumenta il rischio in caso di danno.
- Massimale adeguato: il massimale minimo legale (6,07 milioni di euro per danni a persone, 1,22 milioni per cose) è obbligatorio; valuta massimali più alti solo se il profilo di rischio lo giustifica.
- Confronta le offerte: la liberalizzazione del mercato RCA italiano consente di cambiare compagnia a ogni rinnovo senza penali, portando il tuo attestato di rischio.
Domande frequenti
Da quale classe di merito si parte senza storia assicurativa?
In assenza di attestato di rischio precedente, la classe di partenza è CU 14. Grazie alla Legge Bersani, se un familiare convivente ha una classe migliore e non ha sinistri nell'ultimo anno, è possibile partire dalla sua classe CU al momento della prima assicurazione di un veicolo nuovo.
Cosa succede alla classe di merito se non si rinnova l'assicurazione per un anno?
Se il contratto cade nel vuoto (veicolo non assicurato per oltre 12 mesi consecutivi) e l'attestato di rischio scade (validità 5 anni), si perde la storia assicurativa e si riparte da CU 14. Se invece il veicolo è semplicemente venduto o demolito ma l'attestato è ancora valido entro 5 anni, la classe si mantiene e si può trasferire al nuovo veicolo.
La Legge Bersani vale anche per i motocicli?
La norma originaria è nata per gli autoveicoli. Per motocicli e ciclomotori alcune compagnie accettano il meccanismo Bersani, ma non tutte. È necessario verificare con la compagnia prescelta se consente il trasferimento di classe da un'auto a un moto o viceversa, poiché la libertà tariffaria lascia discrezionalità agli assicuratori.
Un sinistro con risarcimento diretto (CARD) fa perdere la classe di merito?
Dipende dalla responsabilità. Se sei il danneggiato (responsabilità zero), il sinistro non comporta malus. Se sei responsabile totale o parziale, scatta il malus di 2 classi per la quota di responsabilità principale, indipendentemente dal fatto che il sinistro sia stato gestito con la procedura CARD (risarcimento diretto da parte della tua compagnia).
Conclusione
La classe di merito è uno strumento che premia nel tempo la guida responsabile: partire da una classe bassa o sfruttare la Legge Bersani può valere centinaia di euro di risparmio annuo sull'RCA. Prima di acquistare un'auto usata, è saggio conoscere la tua posizione assicurativa e calcolare il costo reale di gestione del veicolo. Su CarPulse.it trovi annunci verificati con prezzi trasparenti e uno strumento di valutazione per negoziare il prezzo d'acquisto nel modo più informato possibile — il primo passo per un acquisto davvero conveniente.